Wartość zabezpieczenia zależy od tego, co na dłużniku już ciąży. Raport o dłużniku ustala ten ciężar z rejestrów urzędowych — zanim transakcja zostanie zamknięta.
- Co pokazują rejestry
- Postępowania restrukturyzacyjne i upadłościowe, zastawy rejestrowe, zaległości podatkowe, wyroki sądowe, wpisy w rejestrach egzekucyjnych. Każde źródło ma odrębny zakres i odrębne warunki dostępu.
- Kluczowe ograniczenie
- KRZ zawiera wyłącznie postępowania otwarte po 01.12.2021. Brak wpisu nie oznacza braku wcześniejszego postępowania — wymaga to osobnej weryfikacji.
- Dwie niezależne bazy zastawów
- W Polsce działają równolegle: rejestr zastawów Ministerstwa Sprawiedliwości oraz rejestr zastawów skarbowych Ministerstwa Finansów. Pełny obraz obciążeń wymaga sprawdzenia obu.
- Warunek dostępu
- Część rejestrów wymaga podania numeru identyfikacyjnego dłużnika (NIP, PESEL, KRS). Bez właściwego identyfikatora wynik wyszukiwania jest niepełny lub pusty.
Czym jest raport o dłużniku i dlaczego zabezpieczenie go wymaga
Zabezpieczenie wierzytelności — nieruchomość, maszyna, udziały — ma realną wartość tylko wtedy, gdy nie jest już obciążone na rzecz innego wierzyciela. Raport o dłużniku odpowiada na pytanie, ile z tej wartości zostało. Nie jest to analiza zdolności kredytowej. Jest to zestawienie faktów z rejestrów urzędowych: co ciąży, od kiedy, na czyją rzecz i w jakiej kwocie.
Collateral due diligence oznacza ustalenie kolejności zaspokojenia. Wierzyciel zabezpieczony hipoteką na trzecim miejscu odzyska środki dopiero po zaspokojeniu dwóch poprzednich. Raport pokazuje, ile miejsc jest zajętych przed potencjalnym nabywcą.
Poziom pierwszy: sygnał o obciążeniach
Pierwszy poziom raportu ustala, czy dłużnik figuruje w podstawowych rejestrach publicznych. Obejmuje sprawdzenie Krajowego Rejestru Zadłużonych, rejestru zastawów Ministerstwa Sprawiedliwości oraz rejestru zastawów skarbowych Ministerstwa Finansów.
Wynik na tym poziomie ma charakter binarny: wpis istnieje albo nie istnieje. Treść wpisu — kwota, wierzyciel, data — wymaga kolejnego kroku.
| Rejestr | Co pokazuje | Czego nie pokazuje |
|---|---|---|
| KRZ | Postępowania restrukturyzacyjne i upadłościowe od 01.12.2021 | Postępowań sprzed tej daty; wniosków oddalonych |
| Rejestr zastawów MŚ | Zastawy rejestrowe na rzeczach ruchomych i prawach | Zastawów skarbowych; hipotek na nieruchomościach |
| Rejestr zastawów skarbowych MF | Zastawy ustanowione przez organy podatkowe | Zastawów rejestrowych; zobowiązań niewymagalnych |
Poziom drugi: treść wpisów i chronologia obciążeń
Drugi poziom ustala treść każdego wpisu: datę ustanowienia, kwotę zabezpieczonej wierzytelności, dane wierzyciela, opis przedmiotu zastawu. Przy wielu wpisach sporządzana jest chronologia — kolejność pierwszeństwa ma znaczenie bezpośrednie dla wartości resztkowej zabezpieczenia.
Na tym poziomie sprawdzane są również księgi wieczyste nieruchomości wskazanych jako przedmiot zabezpieczenia. Wyszukiwanie w Elektronicznych Księgach Wieczystych wymaga numeru KW. Numer KW pochodzi z ewidencji gruntów i budynków — to odrębne źródło, odrębna ścieżka dostępu.
| Źródło | Co ustala | Warunek dostępu |
|---|---|---|
| Elektroniczne Księgi Wieczyste (ekw.ms.gov.pl) | Hipoteki, służebności, roszczenia w dziale III i IV KW | Numer KW — pozyskiwany z ewidencji gruntów |
| Ewidencja gruntów i budynków (starostwo) | Numer działki, numer KW, dane właściciela | Adres nieruchomości lub numer działki ewidencyjnej |
| KRS (rejestr przedsiębiorców) | Prokura, pełnomocnictwa, reprezentacja, kapitał zakładowy | NIP lub numer KRS podmiotu |
Poziom trzeci: pełny profil obciążeń i postępowań historycznych
Trzeci poziom obejmuje weryfikację postępowań egzekucyjnych, historię sądową z Portalu Informacyjnego Sądów Powszechnych oraz sprawdzenie Monitora Sądowego i Gospodarczego w zakresie ogłoszeń sprzed 01.12.2021. KRZ nie zastępuje MSiG dla zdarzeń historycznych — to dwa odrębne rejestry o różnych zakresach czasowych.
Na tym poziomie weryfikowane są również listy sankcyjne: krajowa lista OFAC, listy UE, lista OFAC (USA) oraz lista ONZ. Podmiot objęty sankcjami nie może być stroną transakcji finansowanej przez instytucje regulowane w UE lub USA.
| Źródło | Co ustala | Ograniczenie |
|---|---|---|
| Monitor Sądowy i Gospodarczy (ems.ms.gov.pl) | Ogłoszenia upadłościowe i restrukturyzacyjne sprzed 01.12.2021 | Archiwum niekompletne dla lat sprzed digitalizacji |
| Portal Informacyjny Sądów Powszechnych | Sprawy cywilne i gospodarcze — sygnatury, etap, wynik | Dane osobowe stron częściowo zanonimizowane; brak treści orzeczeń |
| Listy sankcyjne (UE, USA OFAC, ONZ) | Status sankcyjny podmiotu i osób powiązanych | Listy aktualizowane w różnych cyklach; wymagana weryfikacja na dzień transakcji |
| CEIDG | Zawieszenie lub wykreślenie działalności osoby fizycznej | Nie obejmuje spółek prawa handlowego |
Granica tego, co pozwalają źródła
KRZ zawiera postępowania otwarte od 01.12.2021. Jest to twarda granica techniczna, nie luka operacyjna. Postępowanie wszczęte przed tą datą, zakończone przed tą datą lub oddalone na etapie wniosku — nie pojawi się w KRZ. Weryfikacja historyczna wymaga MSiG i akt sądowych.
Rejestr zastawów Ministerstwa Sprawiedliwości i rejestr zastawów skarbowych Ministerstwa Finansów to dwa odrębne systemy, niepołączone ze sobą. Zastaw skarbowy nie pojawi się w rejestrze MŚ i odwrotnie. Brak wpisu w jednym rejestrze nie oznacza braku obciążenia — oznacza brak wpisu w tym konkretnym rejestrze.
Elektroniczne Księgi Wieczyste są przeszukiwalne wyłącznie po numerze KW. Wyszukiwanie po adresie lub danych właściciela nie jest dostępne w trybie publicznym. Łańcuch dostępu: adres nieruchomości → ewidencja gruntów (starostwo) → numer działki → numer KW → treść księgi. Każde ogniwo może wymagać odrębnego wniosku.
Najczęstsze pytania
Czy brak wpisu w KRZ oznacza, że dłużnik nigdy nie był w upadłości?
Nie. KRZ rejestruje postępowania od 01.12.2021. Postępowania wcześniejsze były ogłaszane w Monitorze Sądowym i Gospodarczym. Pełna weryfikacja historyczna wymaga przeszukania obu źródeł.
Czy jeden raport obejmuje wszystkie zastawy na majątku dłużnika?
Raport obejmuje zastawy zarejestrowane w obu polskich rejestrach zastawów — rejestrowym i skarbowym. Zastawy zwykłe (umowne, nieujawnione w rejestrze) oraz hipoteki na nieruchomościach wymagają osobnej weryfikacji w księgach wieczystych.
Co daje weryfikacja list sankcyjnych przy ocenie zabezpieczenia?
Podmiot objęty sankcjami nie może być stroną transakcji finansowanej przez instytucje regulowane w UE lub USA. Weryfikacja sankcyjna ustala, czy transakcja jest w ogóle dopuszczalna — zanim ocena wartości zabezpieczenia stanie się istotna.
Skąd pobrać numer KW do sprawdzenia hipoteki?
Numer KW pochodzi z ewidencji gruntów i budynków prowadzonej przez właściwe starostwo powiatowe. Do wyszukiwania potrzebny jest adres nieruchomości lub numer działki ewidencyjnej. Bez numeru KW publiczne wyszukiwanie w systemie ekw.ms.gov.pl nie jest możliwe.
Czy raport obejmuje zagraniczne aktywa dłużnika?
Polskie rejestry rejestrują obciążenia na majątku znajdującym się lub zarejestrowanym w Polsce. Weryfikacja zagranicznych aktywów wymaga odrębnych zapytań do rejestrów właściwych dla danej jurysdykcji. Zakres geograficzny raportu jest ustalany przed zleceniem.
Zapytania dotyczące zakresu i trybu realizacji raportu: info@kordeckipartners.com
Zastrzeżenie: Niniejszy raport stanowi zestawienie faktów z rejestrów urzędowych i źródeł publicznych. Ma charakter wyłącznie informacyjny, nie stanowi porady prawnej i nie zawiera oceny prawnej ustalonych faktów. KORDECKI & Partners nie ponosi odpowiedzialności za działania podjęte lub zaniechane na podstawie tego materiału. W sprawie konkretnej sytuacji prosimy o kontakt: info@kordeckipartners.com.